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OCC 'true lender'规则是银行小美元贷款的错误路径

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研究表明,每年有数百万美国人的金融健康造成数百万的美国金融健康。 PEW慈善信托基督发现了 平均发薪日贷款借款人 今年五个月的优秀借款有375美元 - 并为该信贷单独支付520美元的费用。消费者金融保护局对这些贷款有管辖权。通过所有方式,主席团应立即恢复其2017年的2017年发薪日贷款规则,该规则在2020年被撤销之前,为单支付贷款提供必要的消费者保障,而无需限制分期付款或信贷额度。

但是,银行监管机构,如核武器官办公室的货币做出决定,这与CFPB在确定数百万家庭的财务命运中可以做任何没有误差的家庭。

银行是一个明显的小美元信用来源。每年使用发薪日贷款的1200万美国人中的每一项都有一个支票账户,这是两个要求之一 - 以及收入收入 - 取出发薪日贷款。但是,如果银行通过向他们的支票账户客户贷款选择更直接的影响,那么优势将是众多的。银行与客户有现有的关系;没有客户收购成本;可以在全套产品套件上传播其开销费用;可以以比发薪日贷款人更低的速度借钱;可以使用客户的现金流动自动化客户偿还能力的评估;并且只有在有足够的平衡时才能扣除付款。

银行面临太多的监管不确定性,以便在大规模贷款到2020年5月,当他们收到OCC,联邦储备,联邦存款保险公司和国家信用合作社局的明确联合指导时,达到大规模的贷款。这一指导与CFPB 2017年发薪日贷款规则符合,这鼓励贷款分期付款超过45天。这意味着银行现在可以向他们以前使用发薪日和其他高成本贷款的客户提供分期付款和信贷。这两个国家五大银行 - 美国银行和美国银行 - 现在提供与该指导一致的贷款。

问题解决了?不是完全的,因为只要银行可以以比发薪日贷方的成本低得多的消费者贷款,他们也可以帮助发薪日贷方避免保护消费者的国家法律。事实上,少数银行现在正在发薪日贷款人的贷款,否则会在发薪日贷方的国家法律下是非法的。在其章程中的银行免于免除此类法律,使贷款卖给逾越节贷款人,以转向市场,服务和吸收贷款的任何损失。该安排使公司收取超过国家法律的费用。

虽然这些安排并不普遍,但他们在过去几年中增加了。和一个新的OCC规则可以 让这个问题变得更糟 通过宣布银行应始终被视为“真正的贷方”,如果它起源或资金贷款,即使该贷款迅速销售给高价贷款人。这条监管无助于帮助银行为自己的客户提供服务或入伍技术提供者;相反,它加强了使用银行合作伙伴作为忽视国家法律的理由的高成本贷方的手。

监管机构可能希望与发薪日贷款人的银行伙伴关系将导致消费者的价格降低,但体验表明,结果已经借鉴了诸如国家法律上往往是非法的。例如,遵循2018年两党 俄亥俄州改革 ,一些银行与俄亥俄州未许可的发薪日贷款人合作,以在国有许可的发薪日贷方收取的价格上发放贷款。这些贷款旨在豁免州法律,因为它们是由银行发起的 - “真正的贷方” - 在转移到高成本贷方之前,他们一直是法律纠纷的主题。 OCC的规则将产生鼓励这些名义伙伴关系的效果,其主要目的是避免国家法律。

银行为银行为其现有客户提供负担得起的分期付款和信贷额度,更好,更安全,更昂贵的解决方案。他们可以参与金融技术公司,帮助他们自动化承保和贷款过程,而不卖给发薪日贷款人。

银行有错误的方式和正确的方式参与小美元贷款。 OCC在其关节中得到了正确的 5月2020年5月指导 与FDIC,FED和NCUA,为促进银行向其支票账户客户提供的小型分期付款和信贷额度创造了强大的基础。这些贷款和信贷额度每年可以节省数百万美元的借款人。而是OCC的“真正的贷方”规则,相反,为失败的借款人设立。它具有提高价格而不是降低它们,削弱了普遍的国家消费者保护。

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