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如何解决银行费用难题伤害消费者

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透支保护的人不成比例地被那些依赖它的人使用。根据消费者金融保护局 研究,不到20%的账户持有人每年招致三个或更多透支费用,但他们支付超过90%的透支卡,ACA交易和支票触发的透支费用。

透支账户的能力很像取出发薪日或汽车冠军贷款,但有优势,你不必做任何为了获得信贷而做任何事情。透支也不太可能比发薪日或汽车标题贷款更少,因为新资金达到账户后,就会偿还长期债务。但是,如果您是常规和习惯性的透支之一,您最终可以在类似的财务状况中到达发薪日借款人,因为您的费用可能会粗糙。

重要的是要承认,由于可变收入和开支,透支保护对居住在边缘的人口部分有重大需求。但是,银行业通过优先考虑客户财务卫生的利润,使其客户群体的这种情况变得更糟。许多银行从事诸如重新排序的实践,如高低,使透支更有可能,充电到透支的大小和透支大小无关,并通过每次对多次透支充电来提高消费成本在同一天。

除了CFPB和其他监管机构提出的担忧之外,这些做法应停止,因为它们只是糟糕的业务 - 完全符合客户的利益和财务健康。

在更高的级别,银行也在利用美国消费者支付系统的延迟。事实上,许多客户透支是由美国即时资金可用性的缺乏和为消费者创造的透明度问题引起的。当消费者在从ATM夺取现金或用借记卡购买某些东西之前,消费者看起来时,他们会出现一个错误的信号,了解帐户中有多少钱。

事务发生时显示的余额无法保证,夜间将在账户中有资金。任何其他交易 - 就像旧支票或ACH借记 - 那个日常击中可能更改结果的帐户。这种潜伏问题驱动了大量的透支 - 在行业中描述的交易作为“在授权时良好,在解决时糟糕”。当他们决定用借记卡支付某些东西或拿出一顿饭时,使低平衡客户播放金融轮盘。这是另一件银行没有与客户的利益对齐他们的流程。

实时支付是银行业多年来漫步的东西,而其他人(例如,欧洲)很久以前已经解决了这个问题。为什么?很难不相信银行从延迟资金可用性获得 - 包括浮动,特别是透支 - 没有影响延误。美联储在这个问题上慢慢地移动。

目前透支系统有更好的替代方案,除了实时支付采用外,该银行还可以帮助客户提供帮助。各种移动Fintech解决方案可以帮助消费者管理其金钱,账单和付款时序问题。像Varo Money,Digit,DoubleNetpay,Moven,MyFin,Mint,赚钱,棱镜和阿尔伯特等公司都在做事,以帮助客户首先避免对透支的需求,银行可以与这些公司合作帮助客户。其他金融公司与雇主合作,帮助员工管理收入和费用波动,如甚至负责任的金融,FlexWage,积极的工作时间和薪酬,提供更好的方法来将消费者放在道路上提高金融健康。有些银行和信贷工会正在返回旧透支信贷系统,信用成本明确,而不是基于收费的透支保护。

但是现在可以做些什么来解决这种情况?首先,我们需要承认银行有一个真正的收入问题,这是阻止其中许多人在透支方面做正确的事情。这个问题的名称是德宾修正案。

许多银行一直保持不良透支惯例的主要原因之一,尽管公众批评,但他们一直在努力弥补由森德 - 弗兰克法案(Dodd-Frank法案)所涉及的令人沮丧的收入损失。 。Dick Durbin,CAPS借记交换费用。

银行需要费用收入继续为不购买其他服务的低余额,低收入客户,特别是在低利率环境中,存款财务价值低。这是一个令人遗憾的事实是,没有足够的费用收入,银行在大多数大多数大众市场和低收入客户中赔钱。

德宾修正案 只受益零售商 底线,不是消费者的。尽管存款余额较低,但德宾危险银行的服务能力为储蓄率低,借助贷款贷款的沉重用户。如果您希望银行提供大众市场和低收入消费者的银行服务,则无法将太多的费用收入带走,而无需更换某些东西,或银行将继续远离大众市场仅限于1%。

我,为了一个,认为这对我们所有人来说都是一个可怕的结果。

银行业应该使用目前的令人讨进的情绪与CFPB,消费者团体和国会削减达成协议,以换取德宾修正案的德林修正案,以便透露透支实践准则。一个好的开始将成为PEW慈善信托的信任 关于最佳实践的提案。新的透支标准可以处理交易订购,限制每天收取的透支费用以及账户上透支数量的合理年限。

德宾救济的交易透支实践将有助于使银行能够留在客户的金融健康方面。

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透支 德宾修正案
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