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替代数据不是承销的敌人

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金融金s - 无论是在他们自己还是与银行合作 - 正在澄清围绕替代数据的误解,从对现实生活中的福利的看法。

了解替代数据的定义对于了解技术的应用至关重要。

金融金s在涉及信用评分时,不会通过重新改造车辆来扩大对信贷的访问,而是通过彻底改革它来纠正。

通过这些算法考虑的“新”数据始终存在。但Fintechs只是找到了一种方法来优化这些数据,以更好地预测消费者付款的能力。

可以通过使用替代数据来更好地测量消费者的行为。虽然这不是 - 而且应该永远不应该 - 确定定价因素,它更好地建立了个人的信誉和偿还能力。

将该数据包含到专有算法中并不能排除使用传统测量。实际上,替代数据函数仅作为补充数据,同时使更多的消费者能够建立他们的信用历史。

状态QUO为Fintechs提供了可靠的起点。但利用额外的可用信息可以导致更具包容性和有弹性的金融系统。证据很清楚。

8月, 消费者金融保护局发布统计数据 从与Upstart网络的第一个所谓的无行货信函,这是一个与Cross River Bank合作的Fintech Underwriter。结果发现,经测试的模型批准了比传统的信用评分模型更多的申请人;为批准的贷款率降低4.5%的贷款平均值16%。

此外,在扩大所有经过测试的比赛,种族和性别部分的信贷的访问时,Upstart的型号将增加23-29%的验收率;并降低了15-17%的APRS平均下降。根据CFPB,Upstart的算法批准了几乎两倍的近期消费者在620和660之间有FICO分数的近期消费者数量。

CFPB.计划的经过验证的成功提供了证据表明,合适的政府机构应使用此监管工具。有些人认为扩大这些沙箱式监管计划将使不良行为者滥用该系统和伤害消费者。然而,沙箱可以升级不合规侵蚀机构信任的概念,并严重诋毁这些机构的能力,以履行保护消费者的任务。

最近,发出了五名联邦监管机构 联合声明认可 使用替代数据可能会提高信用决策的速度和准确性;它可以帮助公司更好地评估可能无法在主流系统中获得信贷的消费者的信誉。

经过验证的模型已经到位,CFPB和其他国家监管沙箱举措应继续鼓励Fintech应用程序。扩大这些计划将使好演员能够提供自己的服务,同时通过提高行业的监督来确保消费者保护。

此外,鼓励这些计划最终将最终阐明不负责任的贷款人,导致更公平和竞争激烈的行业景观。

他们所雇用的传统机构和贷款模型未能提供应得的消费者对资本的关键进入。未能使信用评分和贷款标准未能现代化的后果导致金融体系,不必要地排除了大部分人口。

2015年5月,CFPB估计 2600万美国人是信用看不见的,另外1900万美国人有足够的信用历史,以产生信用评分。

这些不利后果造成了不成比例地影响了缺陷的社区,防止了上部经济流动性。由于缺乏资源获得,遗产金融机构和行业不愿意进化,如果没有完全忽略,薄批准的消费者在很大程度上已经忽略了,如果缺乏资源,利润考虑因素,并且不愿意进化。

金融金s已介入通过部署算法填充信用差距,该算法包含扩展数据集,以绘制一个更准确的,整体描绘消费者偿还贷款的能力。

培养这一点 适应替代数据 Industrywide不仅将在网上贷款空间中杂草不良演员,而且会劝阻消费者寻求高兴趣,掠夺性贷款。消费者往往是来自发薪日贷方的贷款,因为他们没有意识到负责任和兼容的市场贷款人。他们是他们没有其他选择的印象。

培养这一创新的一部分正在提高认识,通过负责任的在线贷方可以获得更有效,可靠和实惠的信贷。监管机构和行业领导者应协调努力,告知消费者的新方法,安全地获得金融服务系统,最终改善消费者的生命。

如果没有获得经济实惠的信誉,消费者将近不可能推进经济福祉并创造上行的金融流动性。替代数据的使用是一个古代问题的新解决方案:扩大信贷的可达性,对那些需要最需要的人,而不会影响负责任的贷款。

替代数据不会改变或试图消除合规性的严谨性。相反,替代数据保存并显着增强了合规性和公平贷款的美德。行业的优先事项必须置于消费者和金融体系的完整性。

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