CFPB咨询意见会提供清晰度,还是给公司通行证?

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公司长期敦促消费者金融保护局向裁决发出裁决是否遵守联邦规则。但原子能机构提供此类清晰度的计划正在提高自己的问题。

行业代表正在揭示一项提案,允许公司寻求关于特定监管问题的CFPB咨询意见。他们说,公司需要官方澄清,而无需强迫局才能发出另一个统治。

但消费者倡导者和民主党立法者担心咨询意见 - 根据要求向特定公司发布,但为所有人发表,以查看 - 将规避正式的规则和公众意见会。

“如果法律是暧昧的,他们应该通过公共过程调整规定,”国家消费者法律中心的副主任Lauren Saunders表示。

多年来,当企业需要澄清一个具体的做法或产品时,CFPB提供了非正式的非界定员工的意见。但原子能机构已停止缺乏书面咨询意见,这些意见提供了对法律的解释,可以扩展到类似情况的其他公司。

CFPB.主任Kathy Kraninger在六月联合了行业对更正式的咨询意见进程的愿望,提出了公司寻求法律解释的步骤。 CFPB还宣布,该机构将通过试点计划开始接受此类请求。根据该提案,如果原子能机构发出咨询意见,则将在联邦登记册上发布。

“原子能机构对原子能机构的批评之一是提供足够的指导来提供明确的道路规则,”阿尔斯顿的合伙人Brian Johnson说&鸟和CFPB的前副主任。 “这是为每个人解决最大的歧义领域的一种方式。”

但一些批评者已经反对计划,争论它可以通过在没有正式规则制作的情况下重新解读现有法律来讨论它可以用来借助公司和回滚法规。他们说咨询意见可以通过向可能允许他们逃避消费者保护责任的公司提供法律意义。

“零碎的,公司的解释才结束了很多困惑,”桑德斯说。 “意图不应该救助义务履行法律的义务,而不是确保他们遵守。”

虽然他仍然在原子能机构,约翰逊在11月份表示,该局正在考虑在为消费者提供之前寻求关于新产品合法性的进程。

但是,下个月,Sens。伊丽莎白沃伦,D质量。和Sherrod Brown,D-Ohio,向Kraninger发送了一封信给Kraninger表示,虽然机构指导可能在某些情况下适当,但它应该是“广泛适用于行业”的指导不适合提供消费者保护或反歧视法的免疫力。

“我们认真担心向企业特定情况量身定制的咨询意见是不合适的,特别是如果公司可以使用这些意见来规避消费者财务法律或主席团或其他缔约方的诉讼,”参议员写道。

CFPB.表示咨询意见的请求将通过集压缩,如果他们专注于实质性的问题,并在考试中提出,或者提示含糊不清的歧义或问题。它表示将有一个“强调”发布关于持续调查或执法行动或正在进行或提出的规则制定的问题的咨询意见。

根据该提案,外部律师或贸易团体可以代表多家公司申请咨询意见。该请求必须描述公司或一组公司正在考虑与该问题有关的特定产品或活动。已发表的意见可以申请“类似的派对”。

约翰逊表示,该计划的目的是创造一个过程,公司可以清楚地了解如何解决不确定性的合法问题。

“更清晰,透明度意味着大多数公司可以遵守法律,”他说。“这意味着在消费者中可能会被访问​​的伤害不会在第一位置发生。”

当前代理人CFPB主任MICK MULVANEY发出了原始指导和咨询意见的原始指导和咨询意见日期日期为2018年初。 广泛的公众审查 整个机构。该审查包括有关改进签发指南进程的信息请求,该信息推出了44项答复。

例如,在一个字母中,前全国房地产经纪人协会伊丽莎白梅登霍尔总统表示,房屋署将从CFPB在“欠款前”抵押贷款披露规则中的“知道”抵押贷款披露规则中受益。

“抵押贷款披露的大修是,并在一定程度上是一项对解决服务提供商的争夺战,”门汶德写道。 “这种权威指导以及延迟执法将提供行业在进行强化监管时所寻求的支持,并最终导致更可达的合规性。”

有些专家建议,咨询意见是CFPB坦率地对特定主题或解决法规的技术冲突的车辆。

然而,CFPB已经发布了解释规则,包括4月份的两个,既狭隘地瞄准,以帮助消费者应对冠状病毒大流行。如果没有银行账户,该机构使消费者更容易 刺激付款 在预付卡上,不会将付款作为“政府利益”分类。局也 放松一些披露要求 对于需要现金的消费者来快速关闭贷款。

“斯特罗克律师事务所和前CFPB助理署长的合作伙伴说,”咨询意见对公司更有了解监管机构的监管活动“的观点”,这是普遍监督监督执法。

Truong表示,咨询意见“并不实用,”,因为它们不一定在合规问题上提供宽大性。相反,意见是“有助于提供监管机构认为适当或错误行为的清晰度”,“她说。

监管机构在过去控制了公司的要求,以获取更多指导。

桑德斯在被淹没在请求和选择以废除官方通知和评论规范的过程之后,联邦储备停止向1981年发布于1981年的公司对公司的个人解释信。

由于解释规则受行政程序法管辖,如果消费者倡导者认为解释改变权利或义务,则可能会受到挑战。

约翰逊说:“如果有人认为,如果有人认为,如果有人认为,如果有人认为,如果有人认为,如果有人认为局正试图改变法律的要求,而且没有通过通知和评论。” “如果该机构通过提供更清晰的清晰度来改善合规性,它可以将更多的注意力集中在不符合法律的糟糕演员身上。”

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