为银行建立数据共享中心的竞赛——并结束屏幕抓取

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上周 TD 银行的美国子公司将加入 Akoya 数据访问网络的消息进一步表明,该行业正试图将屏幕刮擦问题抛诸脑后。

尽管银行多年来一直在尝试使用应用程序编程接口,但聚合商和金融科技公司访问客户账户数据的最常见方式仍然是使用消费者的登录凭证来抓取信息。

但是,由 TD 在内的 11 家银行拥有的 Akoya 就是一个旨在帮助银行将 API 的使用提升到另一个层次的供应商的例子。 TD 是第四家加入该网络的大型银行,它将能够查看由 Akoya 开发的数据门户,以监控其所有 API 连接,并为客户提供自己的门户以跟踪其帐户数据的访问方式。

道明银行集团首席数字和支付官 Rizwan Khalfan 表示:“通过 API 将客户的财务数据提供给 Akoya,客户无需共享他们的银行登录 ID 或密码,即可使用 Akoya 支持的服务。” .

富国银行推出 内部数据共享门户,被称为控制塔,帮助消费者在三年前查看他们的 API 连接。但预计 Akoya 等第三方供应商将使更多银行能够开发类似的门户。

US Bancorp 总部位于明尼阿波利斯,拥有 5,590 亿美元的资产,是 2020 年 11 月第一家加入 Akoya 网络的银行。紧随其后的是摩根大通和 2 月以及 6 月的富国银行。这三人都属于 Akoya 的 11 家银行所有者。

API 被认为比屏幕抓取更安全和高效。 9 月初,Financial Data Exchange 报告称,现在有 2200 万消费者账户与标准数据共享平台 FDX API 相关联,比 4 月份的 1600 万有所增加。

除了 Akoya,Plaid 和 MX 也是争夺银行数据门户提供商的公司之一。每个人在市场上的形象都略有不同。 Akoya 有银行致力于其服务,但尚未有数据聚合器和金融科技公司。 Plaid 有 5,000 家金融科技公司注册了其服务,并一直在努力改善有时与银行的对抗关系。 MX 与银行和金融科技公司合作,称它不知道谁可以从其软件中受益。

U.S. Bancorp 与 Plaid 和 Akoya 合作。

“我们相信客户应该能够轻松安全地访问他们的信息,我们知道许多客户希望将他们的账户与第三方体验联系起来,”美国银行平台和功能执行副总裁兼首席数字官 Gareth Gaston 说。 “这就是为什么我们开发了美国银行开发者门户并成为 Akoya 的创始成员。我们还参与了金融数据交换等组织,以推动行业向前发展。”

Akoya 最初由 Fidelity Investments 的母公司 FMR LLC 于 2019 年推出,并于 2020 年 2 月剥离为一家独立公司。 现在由富达、清算所支付公司和 11 家银行共同拥有清算所。

“我们的目标是促进消费者以安全、可靠、透明的方式访问数据,”波士顿 Akoya 首席执行官 Stuart Rubinstein 说。 “它仅供需要它的接收者使用,因此 Akoya 是一个直通网络。对于我们网络上的银行,我们帮助他们的客户在需要访问这些数据的其他地方、其他应用程序甚至金融机构中使用他们的数据。”

Rubinstein 表示 Akoya 不会查看客户帐户数据或保留其副本。

“你可以把 Akoya 想象成邮局:我们取信,我们送信,我们不打开它,扫描它,保留它的副本,分析它,聚合它,与其他人结合,训练我们的模型或任何东西,”鲁宾斯坦说。

今天,Plaid、MX 和 Finicity 等数据聚合器扮演着邮局的角色。根据鲁宾斯坦的说法,Akoya 的成立是因为这些现有参与者的行动不够迅速,无法消除银行家对其数据如何被捕获和使用的担忧。他提到了诉讼金融机构,如 PNC 和道明银行已对 Plaid 提起诉讼,已和解或驳回。

“我们成立的目的是确保连接到 Akoya 的数据 100% 是通过 API 进行的,并受协议以及根据 FDX 规范的输入和输出的约束,”鲁宾斯坦说。

但数据聚合商表示担心 Akoya 可能成为银行拒绝金融科技访问其数据的瓶颈。

美国主要的银行数据聚合商表示,他们致力于使用 API 和 FDX 协议。格子发誓要拥有 到今年年底,其 75% 的数据共享流量通过 API 传输.

除了承诺使用 Akoya 网络的大型银行外,该公司还与 Jack Henry 建立了联系,以便 400 家较小的银行和信用合作社客户可以加入 Akoya 的网络。鲁宾斯坦说,很快就会宣布更多的核心供应商。

Khalfan 表示,TD 与 Akoya 的整合“将加速在开放银行生态系统中采用安全和透明的数据共享实践。”

Khalfan 说:“这建立在我们早期对 Akoya 的投资基础上,将使金融科技和数据聚合商等数据接收者能够请求通过 Akoya 基于 API 访问道明银行的客户数据。”

他说,该银行拥有约 1.67 万亿美元的资产,最早将于 2021 年 10 月开始通过 Akoya 为美国客户数据提供门户访问。

“作为数据提供商,我们将能够更有效地发现 Akoya 网络上的聚合器和金融科技公司并与之建立联系,”Khalfan 说。 “Akoya 充当安全桥梁,通过消除个别双边协议和一对一连接的需要,促进金融机构、聚合器和金融科技之间的多对多连接。”

Khalfan 说,今天的客户经常共享他们的银行凭证以访问产品和服务,而不知道他们的凭证存储在哪里或存储多长时间。

Khalfan 说:“还有大量数据可供聚合商使用客户凭证访问,超出了他们为客户提供服务所需的范围。” “通过 Akoya 实现的基于 API 的数据共享将允许客户细粒度控制他们与第三方共享的内容。道明银行与 Akoya 的集成使道明银行客户无需与连接到 Akoya 的第三方共享其银行信息,特别是登录名和密码。”

鲁宾斯坦说,Akoya 一直在与美国主要的数据聚合商进行讨论,但尚未宣布任何合作伙伴关系。他说,在过去的一年里,Akoya 一直在与其银行成员建立联系。

“建立一个双边网络需要一点时间,”鲁宾斯坦说。

鲁宾斯坦说,Akoya 可以帮助金融机构管理与数据聚合商的直接协议。他说,它通过平台和托管服务来做到这一点。它的消费者门户让他们可以看到他们从哪些银行账户发送数据以及向哪些金融科技公司发送数据。

格子的网络效应

Plaid 是美国最大的银行账户数据聚合器,具有网络效应的优势。大约 5,000 家金融科技公司,包括 Venmo、Coinbase 和 Robinhood,使用 Plaid 从银行和卡账户中提取客户数据。在成立初期,总部位于旧金山的 Plaid 与银行的关系存在问题,银行有时会阻止该公司抓取屏幕数据。

但 Plaid 已经努力与银行合作。它聘请了曾在 Facebook 和 Square 工作过的 Ginger Baker 担任财务访问主管,与银行沟通并帮助解决问题。它承诺到 2021 年底通过 API 发送其共享的 75% 的银行账户数据。

多家银行,包括 富国银行 and 美国银行,与 Plaid 签订数据共享协议,通过 API 将数据发送给金融科技公司。

MX 的开源方法

MX 是一家位于犹他州 Lehi 的公司,提供数据聚合和其他服务,也有一个数据门户,供银行查看其数据共享活动。

MX 不直接向消费​​者提供应用程序,并认为这是一个优势。

MX 副总裁大卫·惠特科姆 (David Whitcomb) 表示:“我们认为,控制权属于银行的生态系统,它们是数据的来源。”

Whitcomb 说,MX 使用开源代码构建了它的门户。他说,这意味着银行可以在不与 MX 合作的情况下自行使用它。

Whitcomb 说:“它试图真正赋予金融机构权力,以控制他们的命运,而不是依赖于第三方。”

他预计 MX 将在未来两到三个月内在门户网站上启用几家银行。其中一家银行与多个数据聚合器合作,并希望它们插入 MX 的门户。 MX 合作的第一家银行是中型到大型机构。

“他们已经开始讨论从屏幕抓取转向使用 FDX API,”Whitcomb 说。 “银行可以了解他们的用户正在连接哪些应用程序、他们连接的频率以及流动的数据。银行有能力了解他们的客户在哪里获得金融服务,这些服务有望改善他们的财务生活。”

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