借记卡奖励的死亡和重生

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借记卡奖励可能在调节的刷期费用时代生存,但他们必须以不同的资助。

在过去的几周里,现实在过去的几周里加强了两次 - 首先,当联邦法官裁定借记刮擦费用的两岁历史上限时,必须再次降低,而波士顿初创公司则为消费者提供慷慨的包装借记奖励失业。

两种发展也明确表示依赖刷新费用收入的现金返还奖励的鼎盛时期已经过去。借记奖励的未来 - 许多银行长期以来一直帮助燃料存款增长 - 将遵守银行通过指导客户向特定零售伙伴引导客户的能力。

Perkstreet财务,哪个 8月12日宣布 其计划关闭,希望引诱客户远离吸引人的信用卡奖励优惠。 “我们痴迷于发现更多方法可以在人们的口袋里恢复更多的现金,”首席执行官Dan O'Malley 在2010年的采访中说.

客户在线报名参加伪证标记的支票账户。由于该账户在伙伴银行持有,资产少于100亿美元,因此Perkstreet在大型银行上有一条腿,这些银行受到借记卡刷期费用的24美分。该公司的无规商业模式提供了额外的成本节约。

但反补贴因素最终被证明是致命的。

经过一年的低利率,难以支付账户赚钱。还有一个缺点是一个启动 - 现任银行有一个内置的存款基地,因此验证必须更慷慨地吸引业务。 “这是一个像刀锋争夺客户一样,”O'Malley 在2012年说.

去年Perkstreet. 停止提供 为客户每年余额至少为5,000美元的客户提供2%的折扣。现在公司未能在投资者获得额外资金后关闭。

对于所有意图和目的,“他们是一个在线银行基本上试图潜入已经令人难以置信的空间,”标枪战略和研究的付款分析师Aleia Van Dyke说。 “并且很难在那个空间里赚很多钱。”

首席执行官O'Malley在银行业的监管不确定性和波动中谴责他的公司的消亡。 “过去几年的环境刚刚使其非常难以建立一家公司,”他说。

自刷期费用上限作为2010年Dodd-Frank法案的一部分以来,银行家一直希望使用合作零售商的收入来重建借记奖励,而不是互换费用减少。

最近的联邦法院裁决可以加快这种转变。该决定是有呼吁的,但假设这是坚持的,它需要联邦监管机构将大型银行的24美刷费率缩短了一半以上。

法院裁决 也有可能引发更多的竞争 在签名借记商购买的路由中,这反过来可能会减少豁免价格上限的小银行的刷期费收入。

获得零售商拿起客户奖励的选项卡的想法对银行家来说无可否认地吸引,他们花了多年与商人在刷新费用收入上争取。

商家资助的奖励计划通常使用每个消费者的购物历史来定位特定的优惠。例如,一名经常从多米诺骨牌订购披萨的Accounttholder可能会在当地竞争对手获得优惠。在某些商店定期商店的消费者可能会在礼品卡中赚取积分。

银行的挑战之一是向零售商证明奖励优惠正在加入商家的底线。

“这是一点鸡蛋和鸡蛋的情况,”联络处是关于商家资助的奖励计划的一个高级分析师ZilvinasBareisis说。 “你需要带来持卡人。您需要带入商家。您需要让商家致力于该计划的重要部分。这需要时间。”

提供商家资助奖励的银行正在与Groupon等公司竞争。移动钱包可能在未来几年内变得更大。

银行的一个优点是他们对详细的个人支出数据的控制。

另一个优势是银行经常与零售店的长期客户关系。已经为商家提供小型企业贷款的银行家也有机会签署借记奖励计划。

“让它工作的东西是街上的脚,”CEB Towergroup的付款分析师Brian Riley争论Brian Riley。

自刷费价格上限通过国会进行借记奖励以来,商家资金已被谈到,并且许多供应商正在为银行建立此类计划奖励。

“发行人资助的借记奖励必须从其德国常常之后改变,”Fisoc Inc的首席执行官Jay Valanju说,竞争注册银行的供应商之一。

他的公司专注于注册当地商家,争论妈妈和流行商店会看到它有价值,以便将购物者从沃尔玛,目标和其他大盒子中转移奖励。

Valanju说,Fisoc的计划以商人和银行分享成本,但通常由零售商提供全部资助的商家和银行。

Cadence Bank,在东南和德克萨斯州的一个57亿美元的资产机构,德克萨斯州的银行是使用嗡嗡声的银行。银行零售产品管理和营销总监Rick Claypoole表示,Cadence的奖励计划仍然依赖于银行和零售商的资金。

“这是一个混合,”他说。 “随着时间的推移,我们希望将”支持商家资助的奖励的平衡“转移。

“商家资助”的整个概念相对较新,“Claypoole补充道。 “需要更多地学习和经过验证的更多时间。”

根据首席执行官O'Malley的说法,Perkstreet的现在,也部分由Swipe费收入部分资助,部分由商家资助。

他认为,商家资助的奖励提供商需要更好地对零售商提供更好的工作,以至于他们正在投资的美元回报。

“我认为我们对商家资助的奖励的想法看涨,”奥马利说。 “我认为它会发生,但我认为可能需要两到三年。”

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