监管涉及应变库 - 金融化关系

现在注册

华盛顿银行和科技公司拥有复杂的关系,成为合作伙伴之间的挥舞着浪潮,并将对方视为潜在的竞争对手。

但是,与银行聚焦他们认为是技术公司的LAX规则,与传统金融机构的严格制度相比,它正在被视为宽松的科技公司。这种重点引发了自己的批评,从技术倡导者和其他人说银行追求监管场所的追求可能会减缓创新,并且可能源于对非银行的成功的焦虑。

银行是“看到他们认为成为他们的商机被蚕食的东西,”基石顾问研究总监Ron Shevlin说。 “尝试减慢初创公司是一种竞争的举措。”

在FINTECH的监管状况下,最广泛的刷卡是上个月的,当时的24个最大银行的交易协会,也经营着以私人支付系统,发布了一个 白皮书。它的核心论点是那个 无灯播放场 对于银行和“替代支付提供商” - 包括苹果这样的动力驻地,而且还有更新的破坏者 - 让消费者易受攻击,而该集团概述了监管和立法改革,以带来更多的平等。

“他们中的许多人坚持拥有高安全标准。希望,”清算院副总律师和执行董事总经理罗姆亨特说,他们这样做。 “但是真的没有稳定的考试或执法结构,可以验证这一点。”

但本文 - 包括监管建议并呼应 4月份op-ed美国银行家 通过外出的美国银行家协会首席弗兰克基林 - 引发了强烈的反应。 Brian Knight,挤奶机构,在随后的博客中称为TCH报告“镜头听到了Fintech World,“说它发表了”第一个伟大的五金兵战争“的开始。

杰森·奥克曼(Jason Oxman)衡量电子交易协会,更加衡量, 在集团的网站上说 在支付产品的银行和技术公司之间继续延续伙伴关系是一种更好的途径,以保护消费者而不是一套新的单独金融规则。

一个人不能“希望联邦银行监管,这不是银行的公司,”他在接受采访时说。 “这只是不那样工作。”

然而,如果汇聚银行和技术部门被吹来,他们仍然持谨慎表达焦虑。猎人和其他人坚持不懈的银行不想减缓创新或新参与者的入口,而奥克斯曼和金融心脏的其他人则表示,银行虽然他们不同意危险程度,但银行就是公平的。

关于银行批评是否真诚地努力确定监管差距或一个放松的竞争,霍纳以色列诺纳诺斯州诺维拉斯董事总经理说,“这两者都是。”

虽然应该有技术公司和其他非银行的规则向消费者解释一个产品可能缺乏金融机构的特征,以色列说,银行正在声称“他们必须支付创新者没有的关税。”

“如果银行构成的方式不允许他们利用这些新策略,那么就是这样,”他说。 “这是银行的挑战。”

'狂野的西方方面'

清算所纸张指出了替代支付公司的戏剧性增长 - 谷歌和苹果公司试图将智能手机变成钱包,像Facebook和Venmo这样的公司扩展了对等交易的选择,以及像条纹一样的提供商消费者通过社交媒体支付货物。

但该集团表示,监管框架并未保持速度。本文认为,银行和非银行之间的一个更一致的政权将简化消费者的决策。本集团推荐的改革包括通过在1999年的格拉姆-Liley法案中使用现有权力,以及消费者金融保护局审查该部门的“更大参与者”的步骤,使联邦贸易委员会进行联邦贸易委员会的正规考试。 Dodd-Frank法案授予的权力。

本文还呼吁金融罪行执法网络执行现有指导方针,要求非银行资金服务业务提交“可疑活动报告”,就像银行一样。

替代提供商通过继续依靠现有银行支付系统的骨干,同时利用通信平台的创新,以依靠现有银行支付系统的骨干,从而避免传统金融监管机构的范围,“这本文仍然是为了避免传统金融监管机构的范围。”

亨特认为,银行没有试图阻止进入者进入金融服务,批评经常抛出其他现任者,例如出租车对优步的抵抗力。

“我们的建议只是反击了非银行球员的监管或异常轻微规定应该是现状,”他说。 “这是一个类似于优步争论其汽车不需要带安全带的位置。

“如果第三方提供商具有LAX数据安全实践,并且其系统存在违反或违反问题,在大多数情况下,它的银行将被困扰着令人难以置信的责任,如果银行不是站在消费者身后,他们在大多数情况下都是完全脆弱的实例。“

他补充说,从联邦监管银行与金融经公司合作的保护层并不总是适用。

“获得信用卡或借记卡凭据的替代支付提供商将对系统获取为商家 - 或者在某些情况下有第三方支付提供商只是要求消费者用于银行平台帐户ID和登录密码 - 一旦您拥有这些凭据亨特说,你有王国的钥匙。

虽然论文受到批评,但清算所在的房子并不孤单地提高担忧。监管机构对新技术越来越感兴趣。

“我们需要确保法律和监管框架可以有效地保持,因此所有消费者都可以良好送达并保持保护,无论是他们在智能手机上打开钱包还是扫描屏幕,”CFPB主任理查德Cordray上次说年。

上个月在演讲中,货币托马斯咖喱的核经理说政策制定者应该注意。 “这些产品中的一些只代表了不提出重大监管担忧的增量变化,但其他产品意味着需要大量审查的实际审查,以确保他们可以安全地提供,并符合适用的法律法规,符合适用的法律和法规。并且以一种确保充足的消费者保护的方式,“他说。

其他行业贸易团体也称为。

ABA的新兴技术总监Rob Morgan表示,这两个部门之间的紧张局势“似乎有点过度普遍存在”,并没有“抵御他们的心态”。

但如果新的创新持有市场,他应该能够遵守联邦监管。

“如果您有交付频道或正在添加价值的新产品,请帮助消费者,那么它仍然应该能够在同一组规则下竞争,”他说。

L. Carary Whaley,美国独立社区银行家的付款和技术政策副总裁副总裁,表示,如果有人只丢失信用卡或过度收费,则使用替代提供商的消费者使用替代提供商的股份由司机。

“有一个影响一张卡或一个驾驶室票价的欺诈是一件事。许多渡轮运作得更多 - 这是一个狂野的西方方面,”他说。 “那是什么可怕的,这是客户的财务状况。”

竞争或合作?

但有些观察者怀疑商业银行是否 - 在提供热门新付款创新方面反复失去技术公司 - 是指出Fintech缺陷的最佳位置。

舍申申说清算之家对替代提供商缺乏监督的“好点”,但他补充说,旁观者可能怀疑银行业的动机。

“他们让自己开放,被视为一种小孩子和失败者。这些是顽固的银行。他们已经在这场比赛中很长一段时间了。为什么他们没有成功地像venmo那样为人提供人员付款? “他说。 “他们知道,如果监管机构开始看替代支付提供者,这将导致他们的营销努力中真正放缓,因为即使在他们的估价中也许也许是竞争的举措,我可能不会做任何不同的东西。但从公关的角度来看,他们确实留下了一个小面对的。真的吗?你试图在你是Gazillion美元银行的时候互相筹集场地吗?“

与此同时,其他人表示,本文与来自苹果公司支付和Android支付的新支付应用程序与新支付应用程序合作的银行和非银行公司的当前环境不一致。

“如果我今天用一个体面的技术筹码和与我的监管机构的建设性对话跑了一个中型银行,我认为与非银行金融公司合作有很多有价值的机会,”RAJ日期,“审计委员会”的前任2号谁创立了风险投资和咨询公司芬威夏季。

但是挤奶机构财政政策的副主任骑士表示,清算所建议已被视为对策。

“这不是一个亲切的......手事,走向更光明的未来”报告, Knight, 在接受采访时说,米尔努研究所的财政政策副主任。 “这是,”有些人没有充分监管,有些人的活动将消费者造成风险,政府在监管和立法水平应该采取非常直接的行动。 “

奥克斯曼代表了本文中提到的几家公司,说清算房屋发出“公平点”,当“与有不同监管制度的公司提供的公司提供”市场“时,它扭曲了”市场“。

但他不同意与受监管机构合作的其他公司需要额外的规则。

“在某些情况下,就像Apple Pay或Android Pay一样,他们支持数百家银行,”他说。 “我不想遗漏这种情况,即进入支付空间的科技公司在没有监管监督的情况下,因为实际上他们与银行合作。”

为了处理市场扭曲限制银行自身创新,奥克斯曼补充说,金融公司的更严格规则不是答案。

“如果由于繁重的监管,银行受到创新能力的情况确实是,请看看银行是否过度监管,以便他们以其他公司可以做的方式创新,”他说。

监管机构将如何进入哪种方式?

然而,随着技术爆发和网络威胁迫在眉睫,现实更有可能是一些非银行金融公司将面临监督。

奥利弗爱尔兰,莫里森伙伴&Foerster和前美联储委员会律师表示,目前传统银行和金融气之间的紧张局势反映了长期趋势。

“自80年代以来,我一直在倾听人们以一种形式谈论这一点,”他说。 “银行曾经做过几乎所有的东西。即使ATM网络为银行提供服务,也有没有由非银行运营的货币传输和ATM网络的增长。许多银行在他们使用时向银行完成的银行业务职能在银行内完成。“

他说,虽然监管机构有挑战性,但是,在未来几年可能为非规则制定对未举行的竞争环境的投诉,这可能会为FINTECH提供者带来更严格的规则,这些提供者超越为银行提供服务伙伴关系。

“可能在服务空间中有更多的资金空间,并且没有受到监管,因为它就像信用卡的制造商 - 那些制造塑料的人。他们不会受到监管,因为他们所做的是什么我受到监管,但他们为受监管的行业提供服务,“他说。 “其他人会发现自己没有认为他们会受到监管。外部创新的压力可能会使银行监管机构更愿意愿意看待变革并查看新的创新。”

用于本文的重印和许可请求, 点击这里.
法律和监管 弗兰克 手机银行业务 欺诈识别 数据安全 网络安全 数字银行业 数据违规 合规系统 验证
更多来自美国银行家