Petal为Banks提供Alt-Data承保技术。他们想要它吗?

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Petal是一家在线信用卡提供商,已开始向银行和金融气公司提供基于现金流的保险技术。它还为其他贷方提供了自己版本的信用评分,赛车机构,主要是基于客户的现金流量数据和账单习惯。

杰森粗糙,佩特尔首席执行官
“我们相信未来的信用承保必须在我们做出这些决定时看看消费者的整体金融照片,”花瓣首席执行官Jason Gross说。 “我们再也不能排除了美国银行账户的数百万人民,并没有收入,但没有信用历史。”

该软件称为棱镜数据,将通过应用程序编程接口可用。它需要原始银行账户数据,并将其转化为潜在借款人的信用风险,身份,财务状况等的图片。它确实使用它可用的信用报告数据。 Petal不共享默认统计信息,但表示没有使用Cashscore承保的消费者,如消费者具有素质信用评分。花瓣是Fintechs Finreglab的一个研究 显示现金流数据的报告可以预测信誉.

Petal的技术可以帮助银行向可能是信誉的人提供信用卡,但缺乏信用历史,也许是因为他们年轻或最近搬到了这个国家。它可以帮助银行与花瓣等Finech竞争,如tomocredit, 最近推出了免费的Fico的信用卡。但是银行是否准备好并能够扰乱信用卡承保技术和流程对辩论开放的方式。

“几十年来,公司和企业家试图建立并销售更好的衡量和得分信誉工具,并且有很多原因没有接近传统系统,”数字银行数码银行分析师Peter Wandemacher说福尔特。

“银行的高管一直在使用大致相同的方法真的,非常长的时间,所以新的解决方案需要明显更好,”他继续。“这不仅需要可证明这些模型的工作,它需要被证明。我认为很多传统提供商都会抓住它来看看这是如何发挥的。但我确实认为许多金融服务公司将努力看看这一点,包括Fintech Players和Neobanks。“

在向其他人提供承保软件时,它本周宣布的一步,基于纽约的花瓣在初学者,Zest,兼职和其他Fintech的脚步之后,该脚步开始作为直接贷方并枢转成为银行的技术提供者。然而,据首席执行官Jason Gross称,Petal也将继续提供自己的信用卡。他说,截至2月份,它发出了100,000张牌,并将在今年年底之前拥有数十万持卡人。韦伯银行,位于盐湖城,是花瓣后面的贷方。

粗略说他在过去一年中获得了几个金融气和银行的呼叫,要求他们如何利用消费者允许的交易数据,因为他们一直在寻找大流行期间的可靠信号来源。

“在最初的几个谈话中,我们非常受宠若惊,但没有任何方式与这种能力一起与其他业务合作,”粗略说。 “但我们开始看到越来越多的需求,我们开始思考我们如何创建一个全新的业务,专注于制作银行账户交易数据工作,以便更复杂和更高级别的用例。”

数据聚合技术平台的成熟度,如格子和财定,使消费者的银行账户数据易于获得,银行监管机构 接受包销中的替代数据的使用 据说,拥有软化银行对使用现金流量数据的思路的抵抗力。

“也许这里最强大的因素是Covid创造了更强大的业务需求,以便更实时,整体承保数据,因为传统的信贷得分在去年的课程中变得不可靠,”他说。

银行会去吗?

行业观察员对传统银行是否准备好并愿意使用Petal的替代方法进行评分和确定信誉的综合意见。

“花瓣已经为使用现金流量承销而制定了强大的商业案例,并获得了我们过去一年经历过的经济波动的重大协助,”Aite群体高级分析师Leslie Parrish表示。 “它有意义,其他贷款人希望从已经测试的模型中受益,而不是试图自己创建一个。”

Parrish与2019年发布的联合声明银行监管机构有关在承保中使用替代数据的情况,为银行提供了绿灯。

“大多数银行正在考虑使用账户交易数据作为补充 - 而不是替代 - 传统的信贷分数,”巴里斯说。 “虽然这些分数是基于历史数据的高度预测性,但现在许多贷方现在希望将其与提供更多实时查看收入和费用的数据。”

Wannemacher说,最熟悉的贷款人没有准备好这种新方法。

“但是为了成功,Petal不需要大多数传统银行立即注册,”他说。 “需要制定和加强以新的方式建模和预测信誉的业务案例。”

帕卡尔的软件可以做些什么

花瓣的棱镜数据可以做的一件事是使银行聚集器收集的银行账户数据,如格勒特和银行承保系统可读。

格子花呢提供的数据是生,凌乱和非结构化,粗略说,因此无人义于基于现金流的承保。

“我们知道这比大多数人都好,因为这些是我们在过去五年内建立了我们业务的挑战,”粗略说。 “我们必须在历史和几年和数千万美元上建立这些能力。我们认为我们可以拯救别人很多时间,很多钱,很多努力,为自己提供这些能力。“

棱镜数据软件还对银行账户交易进行分类。

“这是一个具有挑战性的问题,”粗略说。 “我们使用机器学习和人工智能来做。”其他科技公司,包括MX和人物,也提供分类。

棱镜数据还处理收入核查,并为潜在借款人的金融生活提供“见解”。例如,一个洞察力是过去三个月的人的现金流入和流出。

凭借毛额表示,现金芯片基于所有这些部件的总和。银行可以用它们使用FICO和VANTICESCORE号码的方式使用它。它依赖于银行账户交易历史记录,因此可以为没有信用档案的人生成现有量,并且可以为具有信用评分的人的行为提供更多的洞察力。

“传统的信用评分是基于消费者资产负债表的责任方面,”粗略说。 “这是他们随着时间的推移使用债务。”

现金展示是基于金钱,消费者使得每月生产,节省和花费,是对风险的实时评估,而传统得分落后于实时事件90天或以上。

“我们相信未来的信贷承销必须在我们做出这些决定时看看消费者的整体金融照片,”粗略说。 “我们再也不能排除了美国银行账户并获得收入的数千万人,但没有信用历史。这个得分为直接访问的不平等解决了。“

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