扩展的HMDA数据如何帮助银行

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华盛顿银行正在寻找一个监管计划,可以大大扩展抵押贷款收集的数据作为战斗中的潜在盟友,以简化他们所说的将遏制获得信贷的单独规则。

在其脸上,消费者金融保护局宣布它正在考虑超越Dodd-Frank法案,以收到更多抵押贷款数据,可能会被一些机构视为繁琐。然而,CFPB将可能寻求的数据 - 贷款是否符合被视为“合格抵押贷款”的标准 - 可能是有益的,因为他们试图向原子能机构证明定义太严格。最终,有些希望额外的数据可以强制CFPB允许更多贷款符合QM状态的贷款。

“拥有更好的数据来分析该过程,可能会从各种更改或调整的各种利益相关者带来更大的抵押规则,这是对每个人的抵押规则的一定的变化或调整,”行政副总裁Bob Davis说美国银行家协会。

CFPB是在归属抵押贷款披露法案下对其所需数据进行更改的早期阶段。它将首先召开一份小组小组,包括贷方,有关如何更新1975年颁布的调查的反馈,这主要是检测后来扩大抵押贷款市场中歧视的抵押贷款问题

许多贷款人同意调查可以使用一些更新,并鼓励他们表示,CFPB表示还在研究如何简化报告,以帮助缓解银行增加的负担。但是,有人说额外的HMDA要求可能是最后一根稻草,特别是对于已经违反抵押贷款规则在上个月生效后已经违反抵押贷款市场的小银行。

“对于常规的旧陆战队的社区银行,这只是更多的数据必须累积,我只是想知道添加这些额外的要求是否可以将这些罐子倾向于已经考虑的许多这些银行前进并退出抵押贷款业务,“达拉斯董事长兼总裁兼董事长乔·戈纳说。

由于抵押贷款规则生效,“我已经听到了不同的银行家,即使是250亿美元的资产范围,甚至还有一些人士才能追求抵押贷款业务的想法......我认为如果CFPB出现了更多要求,这些银行家只是说这是最后一根稻草。“

CFPB主任理查德Cindray告诉国会和社区银行家,该机构对抵押贷款规则进行信贷的影响,该机构是“敏感”。这是原子能机构正在考虑在HMDA下收集关于QM的数据的一个原因,以及贷方拒绝贷款申请的具体细节。

“这些信息将有助于监管机构,公众确定主席团的规则如何影响抵押贷款市场,”Cindray周四与记者呼吁说。

原子能机构表示,它也会看看简化系统的方法,以便可以同时收集HMDA数据,该信息被送入银行的核心系统。 CFPB表示,它还考虑了是否要求非银行将与银行的报告要求相同。 Cordray表示,这将为银行和非银行贷方的“筹集比赛”。

大多数银行家同意通过简化系统的CFPB,但仍有疑问,在今年晚些时候公布之前,行业和其他群体可能会提高。这包括隐私担忧,特别是CFPB将公开的新信息有多少。总体而言,该机构正在考虑收集有关借款人的年龄,信用评分,债务到收入率,贷款和定价结构长度的信息。

“如果有人想要努力工作,他们可以撤消数据,并弄清楚贷款申请人是谁,如果信用评分和其他信息被添加到调查中,那么真正存在隐私问题,”实践领袖“巴拉德SPAHR的抵押银行集团。 “这可能是提出的更大问题之一。”

许多立法者,特别是房屋共和党,已经对代理商的大规模数据收集有关信用卡和抵押贷款信息已经提出了担忧。

CFPB“希望了解每笔贷款的100%贷款数据,并有成本为此,”美国独立社区银行家抵押贷款政策高级副总裁Ron Haynie说。 “我的问题是出于什么目的,可以通过其他方法来完成他们已经排队的其他资源,而不会为行业带来更多的负担。再次,我们必须看看那是如何扑灭。但它很麻烦。”

然而,对HMDA的变化的影响可能需要几年才能清楚。 CFPB尚未发布提案,即使它最终确定,也可能是一个漫长的过渡期。

“局很可能是咄咄逼人的最终确定,但我认为该行业将确切地表明他们需要时间来实现这一目标,因为这不仅仅是对系统的调整,”Andreano说。 “在我们开始看到这个结果之前,这将是几年。”

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法律和监管 弗兰克
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