数据聚合的新前沿:贷款决策

现在注册

金融数据汇总,长时间用于电源数字个人财务管理工具,发现了更具资金制作的角色 - 加快了 承销决策.

而不是在文件中传真或提交从多个网站下载的数据,消费者和小企业所有者正在授予在线贷方使用聚合技术来抓取其财务交易数据的允许。

“这是消费者几十年来做的 - 只是更快,”犹他州默里,犹他州默里,犹他州的数据综合体,犹他州的数据综合体 Experian投资了。 “信用决策空间真的是数据聚合的新前沿。”

只要该技术就像预期的技术一样,贷方将获得他们可能并未掌握的东西,以前 - 年份的交易数据,例如综合人士认为贷款人应该作为信用分析的一部分进行紧张的现金流量历史数据。并肯定,银行可能已经将一些申请人视为客户并获得其金融交易。但是,大多数消费者都有 多个银行账户 贷款人也需要我的。

“您必须完整地了解一个人的财务状况,”Envestnet-yodlee的产品营销和联盟副总裁John Bird说。

目前,使用数据聚合来简化应用程序进程的实践更为典型的金融气公司 加快的火箭抵押和Kabbage。但是,像金融和Envestnet-Yodlee这样的聚合器预测,传统银行将越来越遵循西方以保护其贷款业务。

“银行肯定会醒来,”伯德说。 “加快贷款决定将成为大银行思想的第1号或2件事。”

但是听起来无害的是什么。消费者金融保护局一直在寻求信息 数据访问 而且,最近,最近 替代数据 用于承保目的。无论信息如何摇动信息,一些行业观察者都持怀疑态度,速度将成为竞争优势。

贷款人不应过于仓促承销贷款,警告信用卡咨询小组信用咨询服务总监Brian Riley。 “在推出信贷方面,速度的精确度,”莱利说。

然而,一些贷款人对其承保精度至关重要。

Kabage是一款小型商务贷方,使用聚合技术在几分钟内承销贷款,并建立了与多家银行(包括Banco)的合作伙伴关系 桑坦德的U.K.操作,ScotiaBank 在加拿大和凯尔特人银行在犹他州。

kabbage自成立以来已要求申请人分享他们的交易,收入,费用和其他重要数据,并且该决定一直是其生存的“纪念碑”,首席执行官Rob Frohwwein表示。

许多愿意借款人,如果他们获得了选择,可能会通过较慢,传统方法提交数据, FINTECH公司在这种情况下将丧失其竞争优势 - 福霍伊耶德说,拯救借款人收集文件或访问贷款人员的麻烦。

“如果我们决定给予[a]手动选项......我甚至不知道我们是否进入商业,”Frohwein说。 “我们就像街上的其他人一样。”

肯定,一些申请人博尔特当Kabbage要求他们分享如此多的数据访问他们的数据时,但许多借款人更为舒适地对以简单的缘故转向必要的登录信息的想法。

他说,它是类似的,人们愿意愿意将Facebook凭据担任其他网站。对于一些,方便起到任何潜在的风险。

“现在,感觉普遍,”Frohwein说。

它是因为Cornerstone Advisors的高级总监Joel Pruis表示,传统顾问需要改进他们的在线贷款经验,以便竞争用户体验的质量。

“压力正在开启”,“普鲁斯说。

随着普鲁斯看到它,决定的速度是一个关键的竞争优势。如果贷款人花了太久,申请人将从延误中疲惫不堪或怀疑为什么随着房价到达的时间并不更好。

像澳大利亚和欧洲这样的其他国家的贷款人似乎比美国银行更进一步 - 尤其是在建立开放应用程序编程接口方面,以简化应用程序之间的数据流。

国家澳大利亚银行,喜欢 韦尔斯法戈硅谷禁令K在美国,与Xero,一个会计软件提供商合作,通过API共享数据。但纳布与Xero的合作伙伴关系进一步走了一步。自6月以来,Xero和Nab的客户可以根据他们从Xero的12个月和60秒的数据增加12个月的数据来获得最高50,000美元的无抵押贷款。

“我们是一家坚定的信徒,在纳布的小型商业贷款和转型转型的总经理丹卡说,丹卡说。

Carr表示对新数字产品的需求满足了期望,尽管他没有提供细节。 Carr说,来自客户的赞美众多客户所拥有的一部分令人欣赏的商家中的变化。

此外,NAB足以让Carr说的是它将扩展产品的信用限制。

但这只是一个巨大的行业宽阔的旅程,以改变消费者和企业的贷款经验。

伊恩本顿, 标枪战略的分析师&研究的小型商业惯例表示,许多贷方的愿景是关于在客户最需要的情况下提供贷款的许多数据来源。

这将是一个更积极主动的未来,其中贷方不等待应用,而是在自己的寻找借款人并认为他们是信誉,然后启动优惠。

“最终,我们将看到贷款应用程序的死亡,”本顿说.

用于本文的重印和许可请求, 点击这里.
数据和信息管理 数据联合会 市场贷款 Kabagebl. yodlee. Envestnet. 国家澳大利亚银行 韦尔斯法戈 SVB金融 Xero.
更多来自美国银行家