CFPB问题提出修改QM规则,扩展GSE补丁

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消费者金融保护局周一提出了有关竞争优势的竞争优势,享受与承销要求有关的竞争优势。

该局表示,它将修改“合格抵押贷款”的定义,并延伸给予名称为GSE补丁的政府赞助企业的豁免。

临时豁免于2014年授予Fannie和Freddie,目标是帮助住房市场从金融危机中恢复。在过去的八年里,GSES承销发动机批准的贷款被认为是合格的抵押贷款,即即使DTI比率,债务到收入率为43%或更少的债务计;实际上超过了这一金额。

CFPB.主任Kathy Kraninger在GSE补丁到期后,抵押贷款市场的顺利过渡。
CFPB.主任Kathy Kraninger在GSE补丁到期后,抵押贷款市场的顺利过渡。

CFPB.估计,GSE补丁的1月2021年1月的贷款将受到957,000贷款。表示,“许多这些贷款将无法制造或者将在其到期后以更高的价格制造,但在它到期后,”较高的价格“。

消费者局提议修改QM定义,并潜在地用基于价格的门槛取代43%的债务到收入限额。它还要求评论是否在45%到48%范围内增加DTI阈值,或采用包括“更灵活的债务和收入定义”的混合方法。

CFPB.主任Kathy Kraninger在补丁到期后抵押贷款市场承诺平稳过渡。

“局建议用基于价格的方法取代补丁,以保护消费者获得抵押贷款的消费者,同时确保消费者能够偿还它们,”Kraninger在新闻稿中表示。 “GSE补丁的到期将促进一个更加透明的,级别的播放领域,最终通过促进更加蓬勃的抵押贷款市场的竞争来利益。”

Sen.Sherrod Brown,D-Ohio,参议院银行委员会的排名成员,批评Kraninger在冠状病毒爆发期间提出这种重大改造。

“提出了一个提议在大流行的担保中重塑获得经济实惠的抵押贷款,即这条规则不会有其值得深思熟虑的看法,”布朗在新闻稿中说。“在CFPB接收最大的时候投诉量在其历史中,CFPB应专注于保护挣扎的消费者,而不是这一规则。“

去年,当时她提出结束鉴于Fannie和Freddie的特殊处理 让GSE补丁过期.

CFPB. 提议 将修改构成QM贷款的一般定义,通过比较贷款的年百分比率与可比交易的平均贷款汇率进行比较来替换硬质43%的DTI限制。贷款仅符合合格的抵押贷款定义,只有在APR超过平均售价率截至所设定利率的日期截至截至日期的平均百分比不到2个百分点。该提案将为较小的贷款提供更高的价格门槛。

虽然该计划将从QM定义中删除43%的DTI限制,但仍要求贷款人在贷款时考虑借款人的收入或资产,债务义务和DTI比率或剩余收入。贷款人仍然必须核实借款人的当前收入或资产和债务义务。

值得注意的是,该计划将完全删除 附录问:,一套记录借款人的收入和负债的一套准则,这些指南长期以来一直被抵押贷款人诋毁,特别是对于自雇借款人来说。

“为了防止可能由附录Q删除可能导致的不确定性,该提案将澄清要求和核实消费者的收入,资产,债务,赡养费和儿童支持的要求,”CFPB在该提案中表示。

该局要求评论将保留借方的替代方法,以保留借方 - 收入率,但提高其并提供“更灵活的标准,以验证债务和收入代替附录Q”。“

它还要求评论是否采用混合方法,这些方法将以基于价格的抵押贷款定义与基于价格的门槛相结合的混合方法。

该提案将保留来自反驳推定QMS的当前阈值,安全港,如果其年百分比率超过相当交易的年百分比率超过相当交易的平均优惠率,则贷款是一个安全的港口QM。速率设置。

CFPB.表示,它意识到对宏观经济循环的基于价格的合格抵押定义的敏感性的担忧。它还承认,在保留1.5个百分点安全港门槛的同时删除43%的DTI限制将导致“有点高风险的贷款获得安全港QM状态相对于当前一般QM定义中的贷款。”

“在经济扩张期间,由于抵押品违约所期望的额外损失,提高房屋价格越来越越来越能导致信贷的更大可用性往往导致更多的信贷。 CFPB在该提案中表示。 “这可能导致信贷风险的估计估计。”

CFPB.还表示,如果消费者一直在指定的时间范围及时支付指定的时间框架,则会发出一个单独的提案,该提案将添加“调料方法”,该提案将为某些抵押贷款为某些抵押贷款提供替代路径。

第二个提案 将延长GSE补丁的到期,直到拟议修正案Z生效。

该局表示,不打算发布最终规则,修改QM定义足以让它在2021年4月1日之前生效。该机构要求对拟议的有效日期进行评论,包括“在一周中有一天。或者是最促进实施拟议变更的月的时间。“

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