Banks shouldn'T计数透支费用

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今年夏天,民主党参议员新泽西州和俄亥俄州的谢罗德·布朗的科里布克介绍,将采取的大约$ 15十亿大咬了一口,银行从透支费每年收取法规。

他们的账单将禁止借记卡购买和ATM提款等这些费用。它还禁止银行每年向同一客户充电超过六个透支费用。

该提案可以为预订和棕色提供一项方便的竞选谈话点,其中两者都在考虑总统竞标,似乎渴望瞄准一个不受欢迎的行业。但对于银行而言,该政治斗争开始看起来像在未来几年侵蚀透支费收入的市场力量的分心。

两个新兴趋势需要深入关注银行家。

第一个发展是挑战人士的崛起,如葡萄钱,社会金融和纪念,瞄准数字娴熟的年轻成年人。由于这些无可争议的上台寻求削弱现任银行的更高成本商业模式,因此不可预测的透支费用是一个明显的脆弱性。

总部位于旧金山的Chime每月开业超过150,000个透支无费用账户。该公司的首席执行官Chris Britt在接受采访时表示,他预计使用类似的价值主张来到更多初创公司。他还预测,传统银行将不愿意适应他们的商业模式,因为这样做可能会伤害他们的底线。

根据负责任贷款中心的监管数据分析,JPMORGAN CHASE在2017年收入超过18亿美元的收入。美国银行和井银行均超过16亿美元。大银行通常收取每次透支的35美元。

“他们不会急于摆脱这些费用,因为它们很大,”布里特说。 “他们只是抓住插头很困难。”

但是,一些大银行已注意到 - JPMORGAN现已提供透支免费的数字银行账户,井场法戈正在在某些地区测试类似产品。较小的银行最终可能需要遵循诉讼,特别是如果风险投资支持的初创公司实现一致的利润。

构成威胁到透支费用收入的第二个趋势是全身推动采用实时付款。虽然没有有关该主题的数据,但专家认为,在客户账户在刷新时,客户账户在播放卡时持股的情况下征收大量的透支费用,但付款时,否则余额。

许多消费者都知道他们的平衡是在收银机的平衡,并且基本上赌博他们的账户仍然有足够的钱,每天仍然有足够的钱,以后避免费用。如果实时支付实现广泛的采用,那些将薪水支付给薪水的人将不再需要掷骰子。

“你越大的时间,你有那些时机问题的时间就越少,”清算馆高级副总裁Steve Ledford说,2017年推出了一个实时支付系统。

国家消费者法律中心副主任劳伦桑德斯表示,实时支付有可能帮助人们更好地管理资金。

“这真的是肯定的金钱进来,当钱会出来的时候可以帮助人们,”她说。 “也有一个心理好感益,因为如果某些东西在今天到期,那么我今天可以支付它,今天会到达那里。”

重要的是要注意一些关于通过美国的实时支付的警告。

虽然联邦储备正在推动建立一个连接每个美国银行和信用合作社的实时系统,但尚未解决了许多技术问题,包括是否应允许透支。即使在系统上运行后,也不清楚它是否将在消费者领域中使用这一切。

尽管如此,银行家将愚蠢地假设在实时付款时期,透支费用将仍然是随时随地的,因为他们已经过去几十年来。

“我认为它可以减少透支的透明度很多,”消费者金融保护局前助理总监Corey Stone说。

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