邮局提供贷款是'Edsel以来最糟糕的想法': Banks

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华盛顿 - 银行家及其代表严厉批评了美国邮政服务的呼吁,为预付卡,汇款甚至小型消费者贷款提供金融产品,对底层的消费者表示,这是一个危险而愚蠢的想法。

原子能机构的督察办公室周一发布了一份白皮书,表示,通过向大约6800万消费者提供金融服务,每年可以获得近6800万消费者的现金邮政邮政服务。

虽然白纸明确表示,邮局应该与当地金融机构合作 - 没有与他们竞争 - 银行家和发薪日贷款人对该提案负面反应,称它会对系统构成重大风险。

“这是4月1日吗?” Richard Hunt表示,消费者银行家协会总裁首席执行官。 “美国邮政服务应侧重于有利地履行其当前的任务交付邮件。这就像银行业进入运营航空公司。”

他们的首席论证是近年来邮政局努力赚钱,并面临着众多削减。银行家表示,允许它扩大其业务,希望它可能提升其资产负债表是一个灾难的谱系。

“您不会拥有FedEx和UPS [United Parcel Service]邮政服务一直是效率和服务的型号,所以您希望释放在金融系统上失败的模型?”美国独立社区银行家首席执行官的CAM罚款。 “这是最糟糕的想法 福特Edsel.。“

但并非每种类型的贷款人都同意了。在其白皮书中,检查员将通过提供通过重新加载借记卡提供的小美元贷款,预计邮局可能与发薪日贷款人竞争。

Billfloat的首席执行官RyanGilbert是一家非银行初创公司,这使得小美元消费贷款表示,想法造成了很多意义。他指出邮局广泛的零售分销渠道及其作为具有潜在客户可信赖的品牌的地位。

“如果你看看邮局的位置,他们就是人们所在的地方,”吉尔伯特补充道。 “他们已经通过他们的门一分钟了。”

杰米·福尔默尔(Jamie Fulmer)推进美国的发言人是全国最大的发薪日贷款链之一,也大多乐观了这个想法,只要邮政服务根据与其他贷方的相同规定运作。 “我们对竞争的看法一直是Merrier,”他说。

前FDIC主席Sheila Bair,有支持消费者发薪日贷款的冠军替代品,也表示不应该被拒绝拒绝。

“我们不应自动排除向低收入家庭扩大金融服务的任何可用选项,”贝尔贝尔,现在是慈善信托的高级顾问。

但是,邮局系统如何运作,实际担心。

由于白皮书设想,客户将能够在给定的工资周期中借入最多一半的总支付。对于每个薪水,他们需要在贷款被支付之前,预算支付等于其总支付的5%。

平均偿还术语为五个半月。借入375美元的消费者将支付48美元的利息和费用,等于有效的年利率为28%。

借款人将薪水将其薪水付诸过USPS预付卡,通常通过直接存款,这将使邮政服务在将薪水余额加载到预付卡之前,可以自动扣留偿还。

邮政服务可能能够在私营部门贷款人方面确保私人部门贷方的主要腿部,以确保拖欠借款人的偿还。与财政部合作,USPS可能会扣除借款人退税,论文国家的金额。

这类背斗可以“作为内置的保险政策,这将显着降低邮政贷款将无偿的风险”,并允许邮政服务“以经济实惠的价格向其他高风险借款人提供贷款”争论。

金融服务创新中心主席Jennifer Tescher表示,允许将财政部扣除退税的支付可以吓到潜在的借款人。她还致力于担心许多邮局都有贫困客户服务的声誉。

“我坦率地发现很难看到邮政服务做这项工作,”她说。

就其部分而言,白皮书的作者似乎意图试图向金融服务业投放计划,除了邮政局外,它还可以获得大量收入。本文称,金融服务公司可以为消费者设立和管理网站和移动访问;服务贷款;并且可能通过购买贷款并将其持有其资产负债表来为整个程序提供资金。

“这可能会增加邮政服务金融机构合作伙伴的大量新收入,”论文国家。

本文还支持该计划,因为帮助增加欠银行的金融体系。

该报告称,“邮政服务可以帮助金融机构填补努力努力,”这份报告称。 “虽然银行在全国各地的分支机构闭合,但大多在农村社区和内部城市等低收入区域,物理邮政网络普遍存在。邮政服务也是美国最值得信赖的公司之一,信任是一个关键的元素用于实施金融服务。“

然而,一些消费群体也持怀疑态度。在国家消费者法律中心管理律师的Lauren Saunders称赞了提供更便宜的小美元贷款的想法,但表示,该计划的详情因联邦银行监管机构的指导而出现了赔率。货币的FDIC和办公室的货币最近最终确定了客户基于借款人偿还能力来承保小美元消费者贷款的指导方针。

Saunders还认为贷款偿还的工资扣除不应该是强制性的,并且她对潜在使用预付卡提供贷款产品表示关切。

与此同时,银行担心允许邮政服务进入此舞台将有效地将其交给另一家政府赞助的企业,例如Fannie Mae和Freddie Mac。

“大幅局面关注的是,这看起来他们正在寻求创造下一个GSE。在这种情况下,在涉及银行产品的邮政服务中,”美国银行家协会的首席律师Ken Clayton说。 “这可能会产生一个不均匀的比赛领域”和“它提出了一系列监管问题。”

美国邮局代表没有回应电话或电子邮件中的问题。

邮政局已经提供了一些汇票和国际转移,因此白皮书表明该机构首先通过这些服务进行扩展,然后查看预付卡,小美元贷款和在线支付系统等产品。

虽然其他国家,包括英国,日本,德国和新西兰,允许其邮局从事金融服务产品,美国邮政服务在20世纪60年代中期储蓄系统在提供大约50年后丢弃了其储蓄系统。

银行业团体认为,外国邮政储蓄系统远远差不多,因为许多其他国家缺乏美国的银行期权金额。

“有数千元的金融服务提供商服务于底层和欠缺,我认为如果我们没有被规定粉碎,我们可以做更好的服务,如果我们没有被规定击败,”很好。 “但我认为任何准政府武装都认为它可以做得更好地服务于大约20,000家金融服务提供商的欠银行,这是一个神话。”

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