Can TRID be saved?

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在过去十年的金融危机之后,已经有许多规则和规定发布,但很少有人一直是不受欢迎和争议。

信用合作社观察员表示,起草了消费者金融保护局的监管机构Tila / Resca综合披露规则可能有良好的意图,但最终结果是具有许多缺点的监管。他们说,更糟糕的是,在解决特定问题方面,CFPB继续在道路上踢球。

在与信用合作社日记期间的访谈中,合规专家和信用合作社高管概述了最重要的修复需求,从贷方纠正简单,无意中错误的能力开始。

Brandy Bruyere,Federally Instully Credit团体联合会的法规遵从性的VP表示,CFPB允许贷方修复非数字文书错误,但不会涉及数字的错误。对于后者而言,局将贷款人提到贷款行为或TRID规则本身的序言。

“甚至是一个像错误的电话号码一样简单,不会影响交易,不能修复,”她说。 “将人们引用贷款行为的真相并不有用,因为Tila没有特定的评论 - 这意味着每次出现错误时都必须咨询律师。”

如果披露形式的CU确实存在错误,则可以将袋子放在收费上,Bruyere继续。在Trid之前,她说贷款人的能力改变了结算贷款的结算费用。通过TRID,只有几种可以改变10%的物品 - 但对于许多项目而言,有零容忍进行变化。

“许多信贷工会提供无需成本贷款,并对费用的费用进行最佳猜测,”布鲁德解释说。 “如果估计是评估,则售价500美元,它已最终为400美元,即使这不是意图,即使这不是意图,费用也被退还给借款人。无情的政权决定它不能从贷款估计到披露的贷款。“

信用合作社全国协会的高级联邦联邦合规律师迈克尔基督徒以前,评估费可能因初步估计到截止文件而增长10%。

“评估师是如此忙碌,他们根据市场的需求调整他们的费用,”他说。 “信贷工会处于评估师的怜悯,并且必须吃差异,因为没有办法调整费用。”

基督徒表示,CUNA也是在确认后允许CFPB允许治疗技术违规行为。向二级市场销售贷款也可能是有问题的,因为TRID的许多部分受到不同的解释。

“需要成为治愈轻微的技术违规行为的机制,因此交易可以在二级市场上销售,而且不必保留在内部的贷款,”他断言。 “它可以像提供修订后的闭幕文件文件一样简单。”

标题保险问题

Bruyere和Christians都与与冠军保险费相关的Trid规则发出问题。他们表示,CFPB为标题保险提供了固定的公式,这些公式不会占折扣的可能性。

“一些费用由卖方支付,导致负数负数,”基督徒说。 “这条规则说一件事,但没有指导,留下信贷工会想知道如何正确填写表格。 TRID规则的主要观点是为更好的知情消费者,标题保险的负数没有意义上的成员。“

其他问题基督徒和CUNA具有TRID在结束前包括结束时期。两者都建议减少等待期或允许消费者放弃它。

“我们已经得到了一致的反馈,即贷款估计和闭幕披露没有做出承诺的事情,”基督徒继续。 “会员对截止文件有重大问题。本公开方案基于其当前设计,不会使成员更好地了解或更了解以前的方案。“

Bruyere指出,CFPB确实提供了示例表格来展示它预期的贷方所做的事情,但她说的是形式与真实世界交易相比过于简单。

“加上,示例形式没有显示一个事实,以说明填写表格的场景,”她说。 “样本形式不如统治的高度复杂和技术性质那么有用。”

对抵押贷款运营的繁重影响

伊丽莎白欧洲欧洲议员,CUNA的副主任宣传官员和高级咨询告诉信用合作社汇报,一般而言,贸易集团一般而言,支持以前独立的Tila和respa披露,并使他们更容易理解的消费者,但该集团有问题原子能机构的方式做到这一点。

她说,特别关注的是,缺乏安全的港口,所以信贷工会没有做出错误的决定,特别是当规则暧昧 - 当这么多规则立刻出来时。

“我们不希望在以后的日期,了解对信用工会实施的执法行动。欧洲教育说,规则的许多部分都不清楚,我们已经向CFPB提出了一些指导。“ “当您拥有所有这些规则时,在短时间内,您可能有信贷工会,不做大量的抵押贷款离开空间,这对消费者不利。我们一直致力于立法者和CFPB,我们希望信贷工会留在这个空间。其中一些要求应考虑信用合作社商业模式。“

CUNA的基督徒表示,TRID继续影响信贷联盟抵押贷款业务。

“信贷工会与实施过程大大挣扎。许多人在第三方供应商的怜悯中,可以准备好表格,并让贷款发起系统正确地映射数据,“他说。 “有些人没有通过执行日期准备好。有些人有过时的系统,所以信贷联盟必须通过手动填写表格,经历核心转换或仅退出房地产贷款来选择是否留在市场上。我们认为这尤其是较小的信用工会。较小的信用工会没有资源跟上这些新的法规,以便为消费者提供选择。“

Cus从这里去哪里?

艾米MOSER,犹他州西约旦西约旦67亿美元的山区铜抵押贷款服务表示,信贷工会需要雇用合规团队,以审查7月份所代表的CFPB修正案。

“他们需要确定改变如何影响它们,以及他们目前的做法与变化有关,”她说。

Moser表示,TRID后面的驱动力是为了获得消费者的抵押透明且易于理解,并保护它们从“诱饵和交换机”保护,在关闭表中的收盘费用,利率和贷款术语。她说,最大的障碍涉及培训,技术和沟通。

Moser表示,关键问题收入工会,包括:您如何培训您的团队以了解并与更新的法规,表格和等待时间合作?您是否有能够以有效和合规的方式向前移动的技术?并且,您的团队是否有能力与借款人,房地产代理商,标题公司和其他供应商提供积极沟通的技能?

“大多数贷款人担心他们在所需的时间框架内向借款人提供高级服务的能力,并担心使用新的TRID要求,”她说。 “例如:如果两个关闭的情况下绑在一起,如果拨出刑事误差延迟可以产生多米诺骨牌效果并保持多天的关闭。快进到今天,你可以看到,虽然TRID监管并不完美,但贷款人已经找到了一种方法来解决它,仍然提供高级服务。“

36亿美元的资产赖特 - 帕特信贷联盟和MyCumortageCuso总裁的蒂姆克兰斯基官员俄亥俄州俄亥俄州的比赛表示,这是一个好消息,这是一个很好的新闻。坏消息:他并不是那么肯定它在那意图方面取得了良好。

“有什么不清楚的是,消费者对新披露真的更好吗?他们更好地了解他们的结束费用,“误会克斯基斯基问道。 “如果新规定的成本被传递给借款人 - 从而使房屋层更昂贵 - 这是一个好处吗?”

攻击的任何阳性?

Nafcu的Bruyere只能与Trid一起出现一个积极的,甚至不确定。

“当贷款更接近结束时,有提案解决了调整。我们很高兴看到,即使它尚未完成。“

“现在的表格近两年了。这一点是让东西更清楚,对消费者可以理解。我不知道任何证明这一点的研究,“她说。 “我认为[贷款人]已经调整为规则,但它意味着一些信用工会必须缩减或重组产品。在一天结束时,信贷工会希望帮助他们的成员,所以他们一直试图找到维护他们的产品的方法。“

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遵守 tr 重新 蒂拉 CFPB.
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