BANKTHINK.

超越硬度以定义信誉

现在注册

金融服务业正在从事关于替代数据的信用评分的激动讨论。但是,如果你问我,辩论信用评分技术有点像迪士尼世界的旋转门的安排一样。辩论可能最终让入口线更快,更高效,但任何买不起100美元的进入费用的人都被困在外面。当谈到美国的信用制度时,今天的距离太多了。

超过40% 美国人口的FICO得分少于700,根据该公司从2012年的最新可用数据。虽然银行和其他机构能够借给这个Sub-700段的顶端,但消费者更远的FICO谱为他们的信用需求进行“良好的速度”,或者根本服务。信用评分低于660的消费者特别容易受到发薪日贷款的影响,这些贷款通常会在永无止境的债务周期中捕获它们。

今天美国近一半的人口面临 20%的利率范围内 以上不安全的分期付款和循环债务。这些情况发生了,因为贷款人的借款人的隐藏图片 - 而替代数据不是缺失的。

无论我们如何在每个借款人那里攻击数字,事实仍然是参与我们经济的每个人都会在他或她的生命中的某些时候面对有限和挥发的收入权的岩石地形,并且可能不止一次。

这是一个大问题。单一的错误可以否认一个良好的借款人访问信贷,并且至少可以减少他们确保公平率的能力。例如,许多具有良好信用评分的美国人可能会失去100分,以便他们的信用评分为期30天延迟付款。更糟糕的是,在轨道上获得信用评分可以占用两三年。

合同工人和每小时员工特别可能每月看到他们的收入变化。然而,租金和生活费用通常是从一个月到月份的恒定,通常会随着时间的推移而上升。

无论他们的信用评分如何,这些情况的人都必然会遇到支付费用的几个月。实际上, 学习 由自由职业者联盟表示,今天的30%的劳动力已经在“1099经济”中。到2020年,预测表明,我们的50%以上的员工将是每小时或1099名员工。对于1099经济经济体中的人们,当收入低于费用时,在典型的一年中遇到一个月的可能性非常高。

这是一个清醒的经济现实 - 并没有通过为更多个人分配信贷分数来解决。当然,这可以有助于利润,但信贷行业不应该声称胜利只是因为它现在可以评估更多人进行信用资格。不幸的是,更新的信贷评估比不是不差,而这些借款人的信贷成本将会太高。

我们应该询问自己如何改变游戏的信用评分,而是如何违反构成经济系统基础的人。我们如何确保最需要信用的人不得按费用和利息定价?

信用不仅仅是风险计算。这是一种社会心理学行为现象。问题是,信用评分系统假定某些人是信誉的,而其他人则不是。但信誉不是一个人可以“拥有”的品质。如果他们有合适的人士和正确的支持和鼓励,那么所有人都可以“以信誉良好的方式行事”。 信用评分没有讲述整个故事。

相反,只是因为有人有高信用评分并不意味着他们可以处理各种债务。在糟糕的情况下,信用评分高的人仍然可以以不信任的方式行事。

每个培训的社会心理学家都会断言人类行为是个人因素与情境因素相结合的结果。迄今为止,我们的现代信贷系统已被操纵,以衡量个人因素:收入,债务负担,住房费用,个人财务历史等。作为一个行业,我们没有系统地开始衡量情境因素 - 对经济中每个单个人围绕的文化,规范,奖励和限制如何。

生命是短暂的,我们的经济问题很大。让我们不要在边缘改善上花费太多时间和精力。金融公司和银行必须开始考虑了解和为客户提供的新方法。

Yee Lee是保证金融保险券的首席执行官和联合创始人。 

用于本文的重印和许可请求, 点击这里.
市场贷款 消费银行业
更多来自美国银行家